Det här är Pantlån
Pantlån är en pantbank som lånar ut pengar mot säkerhet i något du äger, exempelvis smycken, klockor eller bil. Verksamheten drivs av Camboza AB och bedrivs med tillstånd från Länsstyrelsen i Stockholm.
Den här sidan går igenom vad ett pantlån faktiskt kostar, vilka avgifter som tillkommer utöver räntan, vad som händer om lånet inte betalas och vad du bör tänka på innan du pantsätter något. Sidan är information, inte ekonomisk rådgivning.
Vad är ett pantlån och hur skiljer det sig från ett vanligt lån?
Vid ett pantlån lämnar du in ett föremål som säkerhet och får låna en del av dess värde. Föremålet förvaras hos pantbanken under lånetiden. Betalar du tillbaka lånet med ränta får du tillbaka föremålet. Betalar du inte säljs föremålet på auktion.
Den avgörande skillnaden mot ett blancolån är att säkerheten är saken, inte din betalningsförmåga. Därför görs ingen kreditprövning, och därför drabbas du inte av en betalningsanmärkning om lånet inte betalas. Priset för det är att du förlorar föremålet i stället.
Vad kostar ett pantlån hos Pantlån?
Räntan är 3,95 procent per månad. Bolaget anger själv att det motsvarar en årsränta på 47,4 procent. Det är en hög ränta i jämförelse med de flesta andra låneformer, och den siffran bör vara utgångspunkten i alla överväganden om ett pantlån är rätt för dig.
Utöver räntan tillkommer avgifter. För mindre lösöre som smycken och klockor anges serviceavgift 49 kr, aviavgift 5 kr, förseningsavgift 149 kr, fraktavgift 200 kr, överskottsavisering 65 kr, återtagsavgift 100 kr och auktionsavgift 25 procent på klubbat belopp. Dröjsmålsräntan är 3,95 procent per månad. Priserna anges inklusive eventuell moms.
Det är viktigt att förstå att den effektiva kostnaden ligger högre än 47,4 procent så snart avgifterna räknas in, eftersom fasta avgifter väger tungt på ett litet lån. Den angivna årsräntan avser räntan ensam.
Räkneexempel
Utgå från bolagets eget exempel: ett halsband värderat till 3 880 kr ger ett lån på 3 104 kr, med en månadskostnad på 123 kr. Den kostnaden är räntan, alltså 3,95 procent av lånebeloppet.
Lägger vi till avgifterna för en normal lånetid på tre månader blir bilden så här. Ränta i tre månader blir cirka 368 kr. Serviceavgiften på 49 kr och aviavgift på 5 kr per avi under tre månader lägger till ytterligare cirka 64 kr. Totalt landar kostnaden på drygt 430 kr för att låna 3 104 kr i tre månader, vilket motsvarar knappt 14 procent av lånebeloppet på ett kvartal. Uttryckt per år blir det klart mer än den angivna årsräntan på 47,4 procent. Beräkningen är vår, utifrån bolagets publicerade siffror, och avgifter kan ändras.
Lån mot bil
För fordon gäller samma månadsränta på 3,95 procent, men avgiftsbilden är en annan och betydligt tyngre. Serviceavgift 49 kr och aviavgift 5 kr är desamma, medan fraktavgiften anges till 1 400 kr och återtagsavgiften till 3 500 kr. Förberedelseavgiften inför auktion anges till 10 000 kr och auktionsavgiften till 6 procent på klubbat belopp. För tjänsten där du fortsätter köra bilen tillkommer dessutom en uppläggningsavgift på 1 500 kr.
Avgifterna vid utebliven betalning är alltså mycket höga i förhållande till många bilars värde. Räkna igenom det scenariot innan du tecknar, inte bara det scenario där allt går som planerat.
Lånetid, förlängning och förtidslösen
Lånen läggs upp på tre månader i taget och förlängs automatiskt om räntan betalas. Bolaget anger att det inte tillkommer några extra kostnader om du väljer att lösa lånet i förtid, vilket betyder att det alltid lönar sig att betala tillbaka så snart du kan.
Automatisk förlängning är den punkt där ett pantlån oftast blir dyrt. Ett lån som förlängs kvartal efter kvartal kostar räntan om och om igen utan att skulden minskar. Sätt en bortre gräns för dig själv redan när du tar lånet, och en påminnelse i kalendern före varje förfallodag.
Vad händer om lånet inte betalas?
Uteblir betalningen säljs föremålet på auktion. Säljs det för mer än lånet plus ränta betalas överskottet ut till dig automatiskt, enligt bolagets egen beskrivning. Notera att auktionsavgiften på 25 procent av klubbat belopp för mindre lösöre dras innan ett eventuellt överskott räknas fram, och att en överskottsavisering kostar 65 kr.
Konsekvensen är begränsad på ett sätt och total på ett annat. Du får ingen betalningsanmärkning, eftersom ingen kredit har prövats mot din ekonomi. Men föremålet är borta, och har det ett affektionsvärde går det inte att köpa tillbaka.
Utan UC: vad det faktiskt betyder här
För ett pantlån görs ingen kreditprövning över huvud taget. Det beror inte på att upplysningen hämtas någon annanstans, utan på att säkerheten ligger i föremålet i stället för i din betalningsförmåga. Ingen förfrågan registreras därför hos något kreditupplysningsföretag.
Det är en verklig skillnad mot konsumentkrediter som marknadsförs utan UC, där en kreditprövning ändå görs men förfrågan hämtas från ett annat upplysningsföretag. Baksidan är den motsatta: eftersom ingen prövar om du klarar återbetalningen är den bedömningen helt din egen.
Värdering och vad du kan låna
Lånebeloppet utgår från en värdering av föremålet och ligger under marknadsvärdet, vilket exemplet ovan visar: 3 104 kr på ett halsband värderat till 3 880 kr, alltså omkring 80 procent. Bolaget lånar ut upp till 500 000 kr och anger att pengarna kan betalas ut inom fem minuter efter godkänd ansökan.
Att utbetalningen går fort är praktiskt men bör inte vara ett skäl i sig. Ett snabbt beslut om ett dyrt lån är fortfarande ett dyrt lån. Överväg om föremålet i stället kan säljas: får du mer betalt vid en försäljning än vad lånet kostar över tid är det ofta det billigare alternativet, och bolaget köper även föremål.
Om du får svårt att betala
Kontakta långivaren så tidigt som möjligt om du ser att en betalning inte kommer att gå att göra. Förseningsavgiften på 149 kr och dröjsmålsräntan på 3,95 procent per månad gör att en försening snabbt blir dyrare än den ser ut.
Du har också rätt till kostnadsfri hjälp. Alla kommuner erbjuder budget- och skuldrådgivning, som är gratis och oberoende. Konsumenternas Bank- och finansbyrå ger avgiftsfri vägledning i frågor om lån och krediter. Är du i tvist med bolaget kan ärendet prövas av Allmänna reklamationsnämnden. Att söka hjälp tidigt kostar ingenting och är nästan alltid billigare än att vänta.
Vanliga frågor om Pantlån
Vad är räntan hos Pantlån?
3,95 procent per månad, vilket bolaget anger motsvarar en årsränta på 47,4 procent. Utöver räntan tillkommer avgifter, vilket gör att den faktiska kostnaden blir högre än den angivna årsräntan, särskilt på små lånebelopp.
Vilka avgifter tillkommer?
För mindre lösöre anges serviceavgift 49 kr, aviavgift 5 kr, förseningsavgift 149 kr, fraktavgift 200 kr, överskottsavisering 65 kr, återtagsavgift 100 kr och auktionsavgift 25 procent på klubbat belopp. Dröjsmålsräntan är 3,95 procent per månad.
Görs en kreditupplysning?
Nej. För ett pantlån krävs ingen kreditprövning, eftersom säkerheten ligger i det pantsatta föremålet och inte i din betalningsförmåga. Ingen förfrågan registreras hos något kreditupplysningsföretag.
Hur länge löper lånet?
Lånen läggs upp på tre månader i taget och förlängs automatiskt om räntan betalas. Det är också den mekanism som gör pantlån dyra över tid, eftersom räntan betalas om igen varje period utan att skulden minskar.
Kostar det något att lösa lånet i förtid?
Nej, bolaget anger att inga extra kostnader tillkommer vid förtidslösen. Eftersom räntan löper per månad innebär det att varje månad du kortar lånetiden är en månadsränta du slipper betala.
Vad händer om jag inte betalar?
Föremålet säljs på auktion. Blir försäljningen högre än lånet plus ränta betalas överskottet ut till dig automatiskt. Auktionsavgiften dras dessförinnan, och en överskottsavisering kostar 65 kr. Du får däremot ingen betalningsanmärkning.
Hur mycket kan jag låna?
Upp till 500 000 kr, beroende på värderingen av föremålet. Lånebeloppet ligger under marknadsvärdet. I bolagets eget exempel gav ett halsband värderat till 3 880 kr ett lån på 3 104 kr, alltså omkring 80 procent av värderingen.
Kan jag låna med bilen som säkerhet?
Ja, bolaget erbjuder lån mot fordon, både med förvaring och i en variant där du fortsätter köra bilen. Månadsräntan är densamma, men avgifterna är betydligt högre: fraktavgift 1 400 kr, återtagsavgift 3 500 kr, förberedelseavgift inför auktion 10 000 kr och uppläggningsavgift 1 500 kr för körvarianten.
Hur snabbt får jag pengarna?
Bolaget anger utbetalning inom fem minuter efter godkänd ansökan. Snabbheten bör dock inte vara ett skäl i sig att välja låneformen, eftersom kostnaden är densamma oavsett hur fort pengarna kommer.
Har Pantlån tillstånd att driva pantbank?
Ja, bolaget anger tillstånd från Länsstyrelsen i Stockholm. Pantbanksverksamhet i Sverige kräver tillstånd, och verksamheten står under tillsyn.
Kontakta Pantlån
Telefon 08-525 120 99. Bolaget bakom tjänsten är Camboza AB, organisationsnummer 559200-0508, med adress Drottninggatan 68, 111 21 Stockholm. På webbplatsen finns aktuella priser, allmänna villkor, särskilda produktvillkor för biltjänsterna, frågor och svar samt en förteckning över städer och utlämningsställen.
Den här sidan är information om bolagets villkor och priser, inte ekonomisk rådgivning. Behöver du oberoende vägledning finns kommunens budget- och skuldrådgivning och Konsumenternas Bank- och finansbyrå, båda kostnadsfria. Ett lån ska betalas tillbaka, och kostnaden ska vägas mot alternativen innan du tecknar.
Vill du jämföra med andra finansiella tjänster? Se också Merax för kontokredit och Insurello för hjälp med försäkringsärenden.