Det här är Merax
Merax erbjuder kontokredit till privatpersoner på upp till 40 000 kr. Krediten är revolverande, alltså ett konto du kan utnyttja i delar snarare än ett lån som betalas ut på en gång. Nedan går vi igenom hur krediten fungerar, vad den kostar, vad formuleringen om UC faktiskt innebär, och vilka rättigheter du har enligt konsumentkreditlagen.
Det här är en faktasida, inte en rekommendation. En kredit kostar pengar och ska betalas tillbaka. Vi ger ingen ekonomisk rådgivning, och om du är osäker på om en kredit är rätt för dig finns kostnadsfri budget- och skuldrådgivning i din kommun.
Vad är Merax?
Bakom merax.se står Brixo AB, organisationsnummer 556978-9273, med adress Brunnsgatan 21B, 111 38 Stockholm. Kundtjänst nås på 08-500 850 47 och [email protected].
Produkten är en kontokredit för privatpersoner med en beviljad kreditgräns på upp till 40 000 kr. Kreditgivning är en tillståndspliktig verksamhet i Sverige och står under Finansinspektionens tillsyn.
Så fungerar en kontokredit
Skillnaden mot ett vanligt privatlån är viktig och missförstås ofta. Ett privatlån betalas ut i sin helhet, och du betalar ränta på hela beloppet från dag ett med en fast amorteringsplan. En kontokredit är i stället en beviljad ram: du tar ut det du behöver när du behöver det, och betalar ränta bara på det du faktiskt utnyttjat.
Ramen återställs när du betalar tillbaka, vilket är kreditformens både styrka och risk. Styrkan är flexibiliteten: har du en oregelbunden utgift behöver du inte låna mer än vad som krävs. Risken är att en kredit utan slutdatum saknar det naturliga stopp som en amorteringsplan ger, och att skulden därför kan ligga kvar i åratal om du bara betalar minimibeloppet.
Ränta och avgifter: hela kostnaden
Den nominella årsräntan är 18,95 procent. Den effektiva årsräntan anges till 20,7 procent i bolagets eget räkneexempel, och det är den siffran du ska jämföra med när du tittar på andra krediter, eftersom den räknar in avgifter och inte bara räntan.
Uppläggningsavgiften är 0 kr och månadsavgiften är 0 kr. Årsavgiften är 495 kr, och den är fri det första året. Räkna alltså med att kostnaden stiger från år två, eftersom 495 kr på en mindre utnyttjad kredit motsvarar en betydande andel av totalkostnaden.
Minsta månadsbetalning är 5 procent av utestående skuld, dock minst 500 kr. Det är den siffra som avgör mest i praktiken. En minimibetalning på 5 procent innebär att skulden minskar långsamt, samtidigt som räntan löper på hela det utestående beloppet. Betalar du mer än minimibeloppet varje månad sjunker den totala räntekostnaden snabbt, och det är den enskilt mest verkningsfulla åtgärden om du väl har en kredit.
Att krediten tas utan UC betyder inte utan kreditprövning
Merax marknadsför att du kan låna upp till 40 000 kr utan UC. Formuleringen är korrekt men lätt att missförstå, och det är värt att reda ut.
UC är ett av flera kreditupplysningsföretag i Sverige. Att en långivare inte använder just UC innebär att upplysningen hämtas någon annanstans, inte att någon kreditprövning uteblir. Kreditprövning är dessutom ett lagkrav: enligt konsumentkreditlagen måste kreditgivaren pröva om du har ekonomiska förutsättningar att fullgöra avtalet, och krediten ska nekas om prövningen inte ger stöd för det.
Det som faktiskt skiljer är att förfrågan inte syns i din UC-upplysning. Det kan ha betydelse om du inom kort ska söka bolån, eftersom många förfrågningar där kan påverka bedömningen. Det är alltså en praktisk skillnad, inte en lägre kravnivå.
Utbetalning och återbetalning
Utbetalning sker via Swish eller banköverföring. Banköverföring kommer enligt bolaget fram samma dag eller senast bankdagen efter.
Återbetalning sker via autogiro, Swish eller banköverföring. Autogiro är det som minskar risken mest, eftersom en missad avisering är den vanligaste orsaken till en försenad betalning, och en påminnelseavgift eller dröjsmålsränta äter snabbt upp värdet av en förmånlig ränta.
Ångerrätt på kreditavtalet
Du har 14 dagars ångerrätt räknat från den dag kreditavtalet ingicks. Ångerrätten gäller alltså avtalet, inte en vara, och fristen börjar löpa vid avtalstidpunkten.
Ångrar du dig ska du betala tillbaka det utnyttjade beloppet jämte upplupen ränta för den tid du haft krediten. Meddela kreditgivaren inom fristen och betala tillbaka snarast därefter, så blir kostnaden minimal.
Innan du tar en kredit
Några frågor är värda att besvara innan du signerar, och de är desamma oavsett vilken kreditgivare det gäller.
Räkna på totalkostnaden, inte på månadsbeloppet. En låg minsta månadsbetalning gör krediten lättare att bära i stunden och dyrare över tid. Utgå från en realistisk återbetalningstakt och räkna ut vad krediten kostar på den tiden.
Kontrollera om det finns billigare alternativ till just ditt behov. Ett tryggt sparande i botten är alltid billigare än en kredit, och för ett planerat inköp kan en räntefri delbetalning hos handlaren vara billigare än en löpande kredit, förutsatt att du klarar hela perioden.
Ta inte en kredit för att lösa en annan kredit utan att räkna om totalen, och undvik att låna till löpande utgifter. En kredit som används till mat och räkningar är ett tecken på ett underskott som krediten inte löser utan skjuter framåt, med ränta.
Om du får problem med betalningarna
Hör av dig till kreditgivaren tidigt hellre än sent. Obetalda skulder går vidare till inkasso och därefter till Kronofogden, och en betalningsanmärkning påverkar möjligheten att teckna hyresavtal, abonnemang och framtida krediter i flera år.
Kommunernas budget- och skuldrådgivning är kostnadsfri och oberoende, och Konsumenternas Bank- och finansbyrå ger avgiftsfri vägledning i frågor om krediter. Vid tvist med kreditgivaren kan du vända dig till Allmänna reklamationsnämnden.
Vanliga frågor om Merax
Hur mycket kan jag låna?
Upp till 40 000 kr som beviljad kreditgräns. Beloppet avgörs av kreditprövningen.
Vad är räntan?
Nominell årsränta 18,95 procent. Den effektiva årsräntan anges till 20,7 procent i bolagets räkneexempel, och det är den siffran du ska jämföra med.
Vilka avgifter tillkommer?
0 kr i uppläggningsavgift och 0 kr i månadsavgift. Årsavgiften är 495 kr och är fri det första året.
Hur mycket måste jag betala varje månad?
Minst 5 procent av utestående skuld, dock minst 500 kr. Betalar du mer än minimibeloppet sjunker den totala räntekostnaden märkbart.
Görs ingen kreditprövning eftersom UC inte används?
Jo. Kreditprövning är ett lagkrav enligt konsumentkreditlagen. Skillnaden är att upplysningen hämtas från ett annat kreditupplysningsföretag än UC, så förfrågan inte syns i din UC-upplysning.
Hur snabbt får jag pengarna?
Via Swish eller banköverföring, där banköverföring enligt bolaget kommer fram samma dag eller senast bankdagen efter.
Kan jag ångra mig?
Ja, inom 14 dagar från den dag kreditavtalet ingicks. Du betalar tillbaka utnyttjat belopp jämte upplupen ränta.
Hur betalar jag tillbaka?
Via autogiro, Swish eller banköverföring. Autogiro minskar risken för missade betalningar.
Vad skiljer en kontokredit från ett privatlån?
Ett privatlån betalas ut i sin helhet med fast amorteringsplan. En kontokredit är en ram där du betalar ränta bara på det du utnyttjat, men den saknar det slutdatum en amorteringsplan ger.
Vad händer om jag inte kan betala?
Kontakta kreditgivaren tidigt. Obetalda skulder går vidare till inkasso och Kronofogden, och en betalningsanmärkning påverkar dig i flera år. Kommunens budget- och skuldrådgivning är kostnadsfri.
Kontakta Merax
Kundtjänst nås på telefon 08-500 850 47 och via e-post på [email protected]. Bolaget är Brixo AB, organisationsnummer 556978-9273, med adress Brunnsgatan 21B, 111 38 Stockholm. Webbplatsen är merax.se, där du hittar fullständiga kreditvillkor, räkneexempel och information om ångerrätt.
Vill du se över privatekonomin i stället? Se också Elmarknad.se rabattkoder för att jämföra elavtal, Min Deklaration rabattkoder för skattehjälp och Insurello rabattkoder för ersättning du kan ha rätt till.